根據鯨準研究院數據顯示,截止2017年,中國汽車金融市場總規模已達11623億元人民幣。預計2020年,中國汽車金融業市場容量將達20000億元人民幣。

面對這一前景廣闊的市場,眾企業虎視眈眈不是沒有道理。然而,從整體競爭格局來看,傳統商業銀行、互聯網汽車電商和融資租賃公司已成三足鼎立之勢,「新進入者」——互聯網企業又該借何突圍?對此,國內一家老牌互聯網上市企業二三四五的路線非常清晰:下潛三四線甚至五線市場,圍繞“三農”、“小微”等服務主體,為其提供小額貸款服務,推動普惠金融發展。

40億現金儲備做后盾,線上線下渠道全打通

公開資料顯示,二三四五成立于2005年,目前市值約220億元,旗下共有18款產品,覆蓋互聯網用戶2.6億。2014年,二三四五進軍金融科技行業,產品涉及消費金融、汽車金融和商業金融等多個領域。目前,其金融科技板塊已成長為集團一項主營業務,共有2345車貸王和2345商貸王兩款產品。其中車貸王平臺主做汽車金融業務。

在搶奪汽車金融市場份額方面,相較傳統商業銀行和汽車金融公司,二三四五此類互聯網公司在用戶畫像、線索引流、存量客戶挖掘以及對汽車金融商業模式創新等方面具有優勢。然而,單以二三四五而言,其「突圍」的兩大資本還在于其「資金實力」和「渠道獲客」能力。

根據其2017年年報數據顯示,二三四五金融科技子公司合并報表范圍實現的營業收入約為199286萬元,較去年同期增長近8.7倍;歸屬于母公司所有者的凈利潤約為41238萬元,較去年同期增長近2.7倍。倚靠增長極速的公司營收和凈利潤,二三四五擁有充足和雄厚的自有資金。據該公司相關負責人表示,其車貸業務均為公司自有資金支持。截至目前,二三四五積累的現金儲備已超40億元,去年全年總收入達32億元、凈利潤9.48億元。在全員圍困的汽車金融戰場,充裕的現金儲備為其集聚了巨大優勢。

另一方面,在大多數互金企業都缺乏線下渠道的弱勢面前,以「用戶和流量」見長的二三四五具備先天優勢。暫不論集團旗下產品集聚的2.6億用戶,成立的十三年間,該公司已摸索出一套市場下沉的經驗和打法——早在2011年,二三四五通過對三四線城市電腦城的裝機技術員進行補貼,打造了一支擁有800余萬名會員的“王牌聯盟”。借此經歷,二三四五在鋪設汽車金融線下渠道時,將充分考量下沉市場特性,有效降低獲客成本,從而做出最佳決策。

專注“小微”、“三農”服務實體,提供普惠金融服務

眾所周知,農村地域廣闊、人口眾多、信息分散且征信薄弱,在此開展金融業務存在「風控體系無法完善」、「業務開展緩慢」等難題。

為更好地助力三農經濟,解決農戶資金周轉難題,2345車貸王平臺與農民、個體商業用戶線下農用、商用用車場景相結合,推出了覆蓋各類LVC輕型商用、農用車輛的車貸產品。有迫切貸款需求的小微商戶和農戶,在經過車貸王平臺的資質審核、額度授信后,可在一小時內獲得貸款。

在供應鏈渠道上,二三四五與SP(汽車服務商)合作,并與車行進行合作。車行提供車輛和用戶,二三四五提供貸款平臺和資金。在此過程中,作為資方的二三四五會對車行、用戶進行嚴格的風控審核。

截至今年6月底,二三四五車貸平臺累計覆蓋255個地級市,合作車行達3500余家,共為近2萬名用戶提供車貸與汽車咨詢服務。據該平臺相關負責人透露,不久后LCV車型將占比70%以上,預計全年商用車投放將超10000臺、投放金額超10億元。

近年來,隨著國家普惠金融政策的推進和激勵,“小微”、“三農”在金融機構的信貸投放版圖中走入中心區域。不論是BATJ巨頭,還是傳統商業銀行、互金企業、融資租賃公司等,都在此不遺余力的布局。依靠后方雄厚強大的資金實力和前方活泛的渠道優勢,二三四五或在汽車金融領域形成突圍之勢。未來,二三四五還將在現有金融科技業務基礎之上,持續專注解決“小微”商戶和農戶的融資困境,為其提供真正便捷、普惠的金融服務。